Suma ubezpieczenia nieruchomości musi być dopasowana do jej wartości. Niższa kwota może sprawić, że w przypadku znacznej szkody ubezpieczyciel nie wypłaci świadczenia w kwocie pozwalającej na pokrycie strat. Wyższe koszty metrażu, budowy i remontów sprawiają, że rośnie wartość nieruchomości już na etapie jej budowy, a tym samym rosną koszty związane z wykupieniem odpowiedniej polisy.
Jeśli co roku ubezpieczamy nieruchomość na te samą kwotę, to popełniamy spory błąd. Suma ubezpieczenia powinna wynikać z aktualnej wartości mieszkania lub domu. W ostatnich latach z dużym prawdopodobieństwem wartość posiadanego przez nas lokalu wzrosła nawet o kilkadziesiąt procent. Musi to być uwzględnione przy zawieraniu umowy na kolejny czas.
Ryzyko niedoszacowanej polisy
Polisa ubezpieczeniowa nieruchomości zapewnia nam środki na pokrycie szkód powstałych w wyniku oddziaływania czynników atmosferycznych, awarii lub innych nieprzewidzianych i nagłych zdarzeń. Największe znaczenie będzie miała w przypadku znacznych strat lub całkowitego zniszczenia nieruchomości (np. wskutek pożaru).
Jeżeli straty będą rozległe, to zbyt niska suma ubezpieczenia nie pozwoli na pokrycie całości kosztów związanych z odtworzeniem nieruchomości do poprzedniego stanu. Otrzymamy świadczenie w wysokości nie większej niż suma ubezpieczenia. Ubezpieczyciel może również proporcjonalnie pomniejszych wypłacane odszkodowanie, przez co otrzymamy jeszcze mniej środków.
Znaczny wzrost kosztów budowy
Portal Bankier.pl powołując się na dane firmy Sekocenbud podaje, że w IV kwartale 2023 roku koszty budowy domów jednorodzinnych były o 84 proc. wyższe niż 10 lat wcześniej. W przypadku budynków wielorodzinnych koszt był o 80 proc. wyższy niż pod koniec 2013 roku. Trzeba przy tym podkreślić, że największe wzrosty, odpowiadające za niemal dwie trzecie zmiany przypadają na okres od połowy 2021 roku do końca 2023 roku.
Zamiany są duże, nawet biorąc pod uwagę, że w ostatnim okresie ceny materiałów budowalnych utrzymują się na stabilnym poziomie, a rośnie jedynie koszt robocizny.
Rośnie wartość mieszkań
Podobna sytuacja jest w przypadku właścicieli mieszkań. Ich wartość odtworzeniowa również znacznie wzrosła w ostatnim okresie. Oznacza to, że na odtworzenie lokalu do stanu nowego (nieulepszonego) będą potrzebne znacznie wyższe nakłady niż poniesione na jego zakup kilka czy kilkanaście lat temu.
Z Raportu o kosztach w budownictwie 2016-2024 przygotowanego przez firmę CAS dowiadujemy się, że przeciętne koszty wznoszenia budynków wzrosły w okresie od I kwartału 2025 doku do III kwartału 2024 roku o 101 proc. Duże zmiany są widoczne również w krótszym okresie. O ile ostatnie lata były dość stabilne, to w latach 2018-2020 roczna zmiana kosztów budowy przekraczała 50 proc.
Weryfikacja wartości przy następnej polisie
Niedoszacowanie wartości nieruchomości może być spore, nawet jeśli weźmiemy jej wartość sprzed 10 lat. Ubezpieczając mieszkanie lub dom, a nawet nieruchomość w trakcie budowy warto dokładnie zweryfikować jej wartość. Wynikająca z niej wyższa suma ubezpieczenia podniesie koszt polisy. Warto znaleźć optymalne rozwiązanie, dopasowane do naszych potrzeb i możliwości finansowych, ale nie należy oszczędzać, zaniżając wartość nieruchomości.